Kulutusluotto vai pankkilaina?

Kannattaako ottaa kulutusluotto vai pankkilaina? Siinäpä vasta kiperä kysymys. Kulutusluottoja myöntäviä rahoituslaitoksia ja pankkeja löytyy Suomesta useita. Kulutusluottoja otetaan yleensä nopeaan rahoituksen tarpeeseen, kuten esimerkiksi remonttiin, auton ostamiseen tai vaikkapa uusien kodinkoneiden hankintaa varten. Lainat ovat yleensä suuruudeltaan muutamista sadoista euroista aina jopa 20 000 euroon saakka.

Kuva 1

Kulutusluottojen hinnoittelu

Kulutusluoton hinta määritellään samaan tapaan kuin minkä tahansa lainan hinta. Eli lainan kokonaiskustannukset koostuvat pankin tai rahoituslaitoksen omasta marginaalista, viitekorosta ja lainan muista järjestely- ja hallintakuluista. Aina ennen luoton hakemista kannattaa vertailla luoton kokonaiskuluja. Mitä laajemmin kuluja vertailee, sitä enemmän yleensä voi säästää selvää rahaa lainaa takaisin maksettaessa. Taloussanomien tekemässä vertailussa eri kulutusluottoja tarjoavien yritysten hinnat vaihtelevat paljon. Vertailusta ilmenee myös se, että kulutusluottojen ottaminen on erittäin kallista, mutta samalla myös erittäin yleistä nyky-yhteiskunnassa.

Kulutusluottojen suosio on kasvanut viimevuosina paljon

Kulutusluottoja otetaan nykyaikana yhä useammin äkilliseen rahan tarpeeseen. Äkillinen rahan tarve voi iskeä yllättäen ja nykyään kaikilla ihmisillä ei ole rahaa säästössä niin sanotusti pahan päivän varalle, niin kuin ennen. Kulutusluottojen suurta suosiota selittää myös se, että niitä tarjoavia rahoituslaitoksia on paljon. Pelkästään pankit eivät ole ainoita luottojen myöntäjiä, vaan nykyään itsenäisiä luoton myöntäjiä on paljon. Luoton hakeminen on tehty helpoksi ja yleensä luottopäätöksen saa muutamassa tunnissa. Esimerkiksi Taloussanomissa mainitaan, että myönnettyjen kulutusluottojen määrä on kasvanu yli 28% viime vuodesta. Kulutusluottojen suuren suosion syyn arvellaan olevan niiden helppo ja nopea saatavuus, sekä nykyinen kohtuullisen edullinen korkotaso.

Kuva 2

Varo kulutusluottojen jättikorkoja

Vuonna 2013 voimaan tulleen lakimuutoksen piti kitkeä pikavippien ja kulutusluottojen jättikorkoja, mutta miten kävikään? Pienlainoja koskavaan lakiin unohdettiin kirjata 2000-3000 euron suuruiset kulutusluotot. Alle 2000 euron lainoja saadellään lailla, jossa todellinen vuosikorko viitekorko lisättynä saa enimmillään olla 50 prosenttia. Kauppalehden selvityksessä haastatellut asiantuntijat pitävät uutta lakia hyvä, mutta harmittelevat sitä, että nämä ongelmia aiheuttavat 2000-3000 euron lainat unohdettiin sen ulkopuolelle. Nykyinen laki mahdollistaa sen, että kyseisen lainasumman suuruisilla kulutusluotoilla voi olla jopa yli 100 prosentin korko. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi 2000 euron lainasta voi joutua maksamaan takaisin lähes 4000 euroa.

Huomioi nämä asiat kulutusluottoa hakiessasi

  • Mieti itsellesi sopiva kulutusluoton suuruus
  • Kilpailuta luotto
  • Lue lainan ehdot huolella ennen lainan ottamista
  • Määrittele itsellesi sopiva ja realistinen takaisinmaksu aikataulu
  • Kiinnitä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon ja muihin kuluihin

On sanomattakin selvää, että ei kannata ottaa suurempaa kulutusluottoa mitä oikeasti tarvitsee. Ylisuuren lainan ottaminen nostaa vain lainan kokonaiskustannuksia takaisinmaksun yhteydessä.

Oli laina minkä tyyppinen tahansa, aina kannattaa kilpailuttaa. Kilpailuttaminen vie aikaa, mutta kilpailuttamalla säästä aina selvää rahaa. Kannattaa myös harkita erilaisten kilpailutus palveluiden käyttämistä, sillä niiden avulla voi yleensä säästää omaa aikaasi.

Ennen lainan ottamista kannattaa lainan ehdot lukea huolella. Joissain tapauksissa on tullut ilmi, että lainan ehtoihin on piilotettu niin sanottuja piilokuluja. Lue siis lainan ehdot aina huolella läpi. Jos et ymmärrä kaikkea lukemaasi, kysy joltain ihmiseltä apua.

Takaisinmaksu aikataulua suunniteltaessa kannattaa olla huolellinen. Ei kannata tehdä liian tiukkaa aikataulua, vaan kannattaa aina pyrkiä määrittelemään realistinen ja samalla hieman joustavampi takaisinmaksu aikataulu.

Todellinen vuosikorko on se, mikä määrittee lainan kokonaiskustannukset. Tutustumalla eri kulutusluottojen tarjoajien todellisiin vuosikorkoihin huomataa, että niissä on suuria eroja.